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每个人都知道两种形式的货币——现金和非现金。最近，俄罗斯中央银行决定效仿“上帝爱三位一体”这句谚语，并宣布打算推出第三种货币——数字卢布。诚然，我们不是这方面的第一个，而只是顺应全球趋势。
什么是数字卢布，它将为人们带来什么
监管机构保证，数字卢布与俄罗斯银行将在现有货币形式之外以数字形式发行的俄罗斯卢布相同。如果纸币、钞票有唯一的编号，则将分配数字代码并将它们存储在特殊的电子钱包中。这些代码从一个人转移到另一个人将构成资金所有者的变更。
如果你听中央银行的代表说，数字卢布有如此多的优势，它们可以消除最顽固的怀疑者的疑虑。它的发行将由俄罗斯银行进行，这是与加密货币的主要区别——一种去中心化的货币，背后没有如此强大的“后盾”。
执行货币的所有三个基本功能（支付手段、价值衡量和价值储存），数字卢布将可供所有人使用：公民、企业、金融市场参与者和国家。
中央银行副主席阿列克谢·扎博特金解释说，其关键创新不在于一种新的货币形式，而在于扩大经济主体对中央银行义务的直接访问。因此，即使商业银行破产，数字货币也不会去任何地方。
在一份咨询报告中，央行承诺新的货币形式应该结合现金和非现金支付的优势，同时可以远程支付。数字卢布的可靠性和流动性类似于现金，安全性就像卡上的钱。同时，由于计算简单、速度快、成本低、可靠性高，支付将变得更加方便。
据中央银行行长Elvira Nabiullina 称，目前正在制定一种以数字卢布进行离线支付的机制，以便即使在没有互联网接入的情况下也能使用它们。因此，金融服务对人口的覆盖范围将会增加，因为它们可供偏远、人口稀少和交通不便的地区的买卖双方使用。她在与国家杜马代表交谈时指出，数字卢布意味着
- 为公民和企业提供更便宜的交易，
- 一种更适应数字经济需求的货币形式，智能联系人，
- 以及确保国家支付透明度的能力。
Elvira Nabiullina 保证，没有驱逐某种类型的钱的任务，公民和企业将能够在什么情况下选择哪种类型的卢布对他们来说更方便使用。
国家的好处是，通过工资支付和社会支付的自动化，可以有效控制预算资金的使用并节省数万亿卢布。
如果经过磋商，就推出数字卢布的可行性做出最终决定，俄罗斯银行将准备一个成熟的概念，并在明年年底前进入有限用户试点阶段.
需要一个“正确”的数字货币
世界各地正在研究发行中央银行数字货币（CBDC）的可能性。今年早些时候，欧洲央行、美联储、英格兰、加拿大和日本的银行以及瑞典和瑞士的中央银行与国际清算银行一起成立了一个工作组来研究 CBDC 的问题，很快就准备了一份特别报告。
其中一些中央银行已经宣布为此类项目招聘新员工。9 月，欧洲央行申请注册数字欧元商标。英格兰银行行长安德鲁贝利表示，正在讨论发行数字货币的问题。根据美联储主席杰罗姆鲍威尔的说法，他们正在全力开发美国版的 CBDC。同时，鲍威尔在某种意义上提出了保留意见，即“在这件事上，重要的是不要领先于所有人，而要使数字货币正确”。
中国当局在这个话题上走得最远，在 10 月份拨款 1000 万元用于数字货币的试点测试。
在深圳市200万希望参与该项目的人中，选择了5万人，他们成功使用了分配给他们的数字元，还有一些参与者额外购买了他们。
今天有数字货币竞赛吗？这不能排除。
央行专家表示，以宏观经济和金融稳定的名义，应尽快推出数字卢布，否则存在将资金重新分配到外国数字货币中的重大风险。中国将在不久的将来全面进入这个市场，然后数字美元和欧元可能会随之而来。
国家杜马评估加密货币交易风险的工作组负责人埃琳娜·西多连科( Elina Sidorenko)表示，如果俄罗斯急于求成，它将能够占据相当大的市场份额。
银行存疑
一切都会好起来的，只有我们商业银行的负责人对俄罗斯银行的倡议持谨慎态度。这并不是徒劳的：公民和组织可能会绕过任何金融中介机构，直接向中央银行打开带有数字卢布的电子钱包。
考虑到避免银行费用的可能性和存款利率降低的趋势，许多客户将准备使用中央银行的数字卢布进行转账和存储。
VTB 首席执行官Andrei Kostin不排除如果引入数字卢布，“部分业务可能会从银行转移到中央银行。” 安德烈·科斯汀警告说，做生意不符合中央银行的作用。
Sberbank 提出了一项计划，将数字货币的属性扩展到所有非现金货币。俄罗斯联邦储蓄银行董事会副主席阿纳托利波波夫认为，为数字卢布建立一个能够承受当前非现金支付负荷的集中会计系统将非常困难和冒险。
中央银行还不能说最终会选择哪种与数字货币市场参与者的互动模式。
俄罗斯央行副主席阿列克谢·扎博特金赶紧向银行家们保证，并表示不太可能出现央行单枪匹马、直接为所有数字卢布用户提供服务的情况。
银行和其他金融中介机构将能够创建和开发额外的服务和服务。由于成本降低和便利性增加，交易量应该会增加，这将使银行继续获利。
也许未来真正推出数字卢布会让商业银行的生活变得复杂。然而，他们的困难不太可能引起绝大多数俄罗斯人的同情，他们因收入、失业和债务负担较低而在冠状病毒危机中受苦。
根据经济学博士、CEMI RAS 首席研究员Ivan Grachev 的说法，全球 100 家最大的公司中有 44 家是金融机构。世界上大约四分之一的蛋糕被金融系统占据。根据今年九个月的结果，俄罗斯联邦储蓄银行获得了5580亿卢布的净利润，而大多数俄罗斯企业却勉强维持生计。
Ivan Grachev 想知道当时俄罗斯联邦储蓄银行资助了哪些项目以获得如此高的利润。他回答说：粗略地说，这只是从人口和企业中撤出钱。
是否会就引入数字卢布做出积极决定？如果在它的帮助下可以打击滥用预算资金、腐败、非法取款到离岸、交易所投机而不是放贷给实体经济，那么人民绝对不会反对。
